Sparplanrechner 2026
Was wird aus deinem ETF-Sparplan? Der Rechner ist Zinseszinsrechner und ETF-Rechner in einem und zeigt dein Ergebnis nach Kosten, Steuern und in heutiger Kaufkraft.
Rechtsstand 2026 · Daten geprüft am 05.10.2026
Deine Angaben
Der Betrag, den du jeden Monat einzahlst.
Ein Betrag, den du zu Beginn einmalig anlegst. Leer lassen, wenn du bei null startest.
Wir rechnen ab Januar 2026.
Eine Annahme, kein Versprechen. Für breit gestreute Aktien-ETFs rechnen viele mit 5 bis 7 % im langjährigen Mittel. Einzelne Jahre können deutlich im Minus liegen.
Weitere AngabenFondsart, Kosten, Dynamik, Steuern, Inflation
Bestimmt die Teilfreistellung: Dieser Teil der Erträge bleibt steuerfrei.
Steht im Factsheet deines Fonds unter „laufende Kosten“. Sie mindern die Rendite jedes Jahr.
Um so viel Prozent erhöhst du deine Sparrate jedes Jahr im Januar. Leer lassen: keine Erhöhung.
Pro Jahr 1.000 €, bei Zusammenveranlagung 2.000 €. Zieh ab, was dein Freistellungsauftrag bei anderen Banken schon nutzt.
Voreingestellt ist das Inflationsziel der Europäischen Zentralbank (2 %). Tatsächlich gemessen (Destatis): 2024: 2,2 %, 2025: 2,2 %, 2026 bisher (Jan–Sep): 2,6 %.
Die Steuer auf den Gewinn ist im Ergebnis abgezogen.
Dein Ergebnis
20 Jahre · 6 % Rendite
Dein Sparplan nach Steuern
84.000 Euro
nach 20 Jahren, Verkauf am Ende
Das entspricht heute etwa 56.529 € Kaufkraft (bei 2 % Inflation pro Jahr).
- Deine Einzahlungen
- 48.000 €
- Erträge vor Steuern
- 40.982 €
- Steuern gesamt
- 5.059 €
- Kaufkraft heute
- 56.529 €
| Ohne laufende Kosten und Steuern | 91.129 € |
|---|---|
| Laufende Kosten (TER) | −2.147 € |
| Depotwert vor Steuern | 88.982 € |
| Steuer beim Verkauf | −4.982 € |
| Nach Steuern | 84.000 € |
| Kaufkraftverlust durch 2 % Inflation | −27.471 € |
| In heutiger Kaufkraft | 56.529 € |
Dazu kommt die Steuer auf die Vorabpauschale: zusammen 76 € über die ganze Laufzeit. Deine Bank bucht sie jeweils im Januar vom Verrechnungskonto ab, nicht aus dem Depot. Deshalb ist sie im Ergebnis und in der Tabelle nicht abgezogen, in „Steuern gesamt“ aber enthalten.
Werte pro Jahr
| Jahr | Eingezahlt | Depotwert |
|---|---|---|
| 2026 | 2.400 € | 2.475 € |
| 2027 | 4.800 € | 5.092 € |
| 2028 | 7.200 € | 7.862 € |
| 2029 | 9.600 € | 10.791 € |
| 2030 | 12.000 € | 13.891 € |
| 2031 | 14.400 € | 17.169 € |
| 2032 | 16.800 € | 20.638 € |
| 2033 | 19.200 € | 24.307 € |
| 2034 | 21.600 € | 28.188 € |
| 2035 | 24.000 € | 32.294 € |
| 2036 | 26.400 € | 36.638 € |
| 2037 | 28.800 € | 41.233 € |
| 2038 | 31.200 € | 46.094 € |
| 2039 | 33.600 € | 51.237 € |
| 2040 | 36.000 € | 56.677 € |
| 2041 | 38.400 € | 62.432 € |
| 2042 | 40.800 € | 68.520 € |
| 2043 | 43.200 € | 74.961 € |
| 2044 | 45.600 € | 81.774 € |
| 2045 | 48.000 € | 88.982 € |
Depotwert jeweils am Jahresende, nach laufenden Kosten und vor Steuern.
Der Basiszins ab 2027 ist noch nicht veröffentlicht (BMF, jeweils Anfang Januar); hier wird ein Annahmewert verwendet.
Konstante Rendite angenommen. Echte Kurse schwanken, das Ergebnis ist eine Modellrechnung und keine Prognose.
Nächster Schritt
So wird gerechnet
Ein Sparplan wächst durch den Zinseszins: Erträge bringen im nächsten Jahr selbst Erträge. Wir rechnen Monat für Monat und ziehen ab, was in der Praxis anfällt: laufende Kosten, Steuern und Inflation.
- 1
Monatlich einzahlen, monatlich verzinsen
Deine Rate fließt jeweils am Monatsanfang ins Depot. Aus der Jahresrendite r wird ein Monatszins (1 + r)1/12 − 1, sodass nach zwölf Monaten genau r herauskommt. Die laufenden Kosten (TER) ziehen wir jedes Jahr vom Wert ab. - 2
Vorabpauschale jedes Jahr
Auch wenn dein ETF nichts ausschüttet, wird jedes Jahr ein kleiner Teil besteuert: die Vorabpauschale. Sie beträgt 70 % des Basiszinses auf den Wert zu Jahresbeginn, höchstens aber den tatsächlichen Wertzuwachs. Der Basiszins für 2026 liegt bei 3,20 %, also 2,24 % des Werts. Meist deckt der Sparer-Pauschbetrag von 1.000 € das ab. - 3
Teilfreistellung
Bei Aktienfonds bleiben 30 % der Erträge steuerfrei, bei Mischfonds 15 %, bei Immobilienfonds 60 % oder 80 %. Das gilt für die Vorabpauschale und für den Gewinn beim Verkauf. - 4
Steuer beim Verkauf
Am Ende versteuerst du den Gewinn: Verkaufserlös minus Einzahlungen minus die schon versteuerten Vorabpauschalen. Darauf fallen Abgeltungsteuer und Solidaritätszuschlag an, zusammen 26,375 %, mit Kirchensteuer 27,82 % oder 28,00 %. - 5
Kaufkraft heute
Zum Schluss rechnen wir den Endwert nach Steuern in heutiges Geld um. Bei 2 % Inflation ist ein Euro in 20 Jahren nur noch etwa 67 Cent von heute wert.
Kaufkraft heute = Endwert nach Steuern ÷ (1 + Inflation)^Jahre
Zinseszinsrechner und ETF-Rechner in einem
Ohne Kosten und Steuern ist der Rechner ein einfacher Zinseszinsrechner: Setze die laufenden Kosten auf 0 und vergleiche die erste Zeile der Tabelle „Ohne und mit Kosten, Steuern und Inflation“. Als ETF-Rechner berücksichtigt er zusätzlich, was bei einem ETF-Sparplan in Deutschland anfällt: die Teilfreistellung je Fondsart, die jährliche Vorabpauschale, den Sparer-Pauschbetrag und die Abgeltungsteuer beim Verkauf.
Annahmen und Grenzen
- Einzahlungen jeweils zu Monatsbeginn, der Startbetrag zu Beginn des ersten Monats. Der Plan beginnt im Januar 2026.
- Die Rendite ist über die ganze Laufzeit gleich. Echte Kurse schwanken, auch über Jahre. Das Ergebnis ist eine Modellrechnung, keine Prognose.
- Thesaurierender Fonds ohne Ausschüttungen, ohne Ordergebühren und ohne Ausgabeaufschlag.
- Basiszins für die Vorabpauschale für 2026: 3,20 % (Bundesfinanzministerium). Für spätere Jahre ist er noch nicht veröffentlicht; wir nehmen 3,20 % an.
- Die Steuer auf die Vorabpauschale bucht die Bank jeweils im Januar vom Verrechnungskonto ab. Sie mindert das Depot nicht.
- Der Sparer-Pauschbetrag, den du angibst, steht jedes Jahr vollständig für dieses Depot zur Verfügung. Keine Günstigerprüfung, keine Verrechnung mit Verlusten aus anderen Anlagen.
- Die Inflation ist eine Annahme. Voreingestellt ist das Ziel der Europäischen Zentralbank von 2 %.
Häufige Fragen
Wie viel wird aus 200 € im Monat in 20 Jahren?
Bei 7 % Rendite im Jahr und ohne laufende Kosten zahlst du 48.000 € ein, das Depot ist am Ende rund 102.081 € wert. Nach der Steuer beim Verkauf bleiben rund 94.900 €. In heutiger Kaufkraft sind das bei 2 % Inflation rund 63.865 €. Mit deinen eigenen Annahmen rechnest du oben.
Wie funktioniert der Zinseszins bei einem ETF-Sparplan?
Erträge, die im Fonds bleiben, bringen selbst wieder Erträge. Bei einem thesaurierenden ETF geschieht das automatisch. Im Beispiel oben stammen von 102.081 € Depotwert 54.081 € aus Zinsen und Kursgewinnen, also 53 %. Je länger der Sparplan läuft, desto größer wird dieser Anteil.
Wie viel Steuern zahle ich auf ETF-Gewinne?
Abgeltungsteuer und Solidaritätszuschlag ergeben zusammen 26,375 %, mit Kirchensteuer 27,82 % (Bayern, Baden-Württemberg) oder 28,00 %. Bei einem Aktien-ETF sind 30 % des Gewinns steuerfrei, auf den ganzen Gewinn gerechnet zahlst du ohne Kirchensteuer also 18,46 %. Erträge bis 1.000 € im Jahr (2.000 € bei Zusammenveranlagung) bleiben über den Sparer-Pauschbetrag steuerfrei.
Wie hoch ist die Vorabpauschale 2026?
Der Basiszins für 2026 beträgt 3,20 %. Die Vorabpauschale ist 70 % davon, also 2,24 % des Fondswerts am 1. Januar, höchstens der tatsächliche Wertzuwachs im Jahr. Für 10.000 € sind das bis zu 224 €. Sie gilt am ersten Werktag 2027 als zugeflossen; die Steuer darauf zieht die Bank im Januar 2027 ein, soweit der Pauschbetrag nicht reicht.
Welche Rendite ist realistisch?
Niemand kennt die künftige Rendite. Voreingestellt sind 6 % pro Jahr als Beispiel für einen breit gestreuten Aktien-ETF über lange Zeit. Rechne zur Sicherheit auch mit einem niedrigeren Wert und schau, ob dein Plan dann noch aufgeht. Bei Anleihen- oder Geldmarktfonds liegt die Rendite meist deutlich darunter.
Warum rechnet ihr mit 2 % Inflation?
2 % ist das mittelfristige Inflationsziel der Europäischen Zentralbank. Gemessen wurden laut Destatis 2024: 2,2 %, 2025: 2,2 % und 2026 bisher (Jan–Sep): 2,6 %. Du kannst den Wert unter „Weitere Angaben“ ändern.
Quellen
- § 32d EStG – Gesonderter Steuertarif für Einkünfte aus Kapitalvermögen (Abgeltungsteuer)Bundesministerium der Justiz (gesetze-im-internet.de) · geprüft am 05.10.2026Quelle öffnen: § 32d EStG – Gesonderter Steuertarif für Einkünfte aus Kapitalvermögen (Abgeltungsteuer) (öffnet externe Seite)
- § 20 EStG – Kapitalvermögen (Sparer-Pauschbetrag, Abs. 9)Bundesministerium der Justiz (gesetze-im-internet.de) · geprüft am 05.10.2026Quelle öffnen: § 20 EStG – Kapitalvermögen (Sparer-Pauschbetrag, Abs. 9) (öffnet externe Seite)
- Solidaritätszuschlaggesetz 1995 (§§ 3, 4 SolZG)Bundesministerium der Justiz (gesetze-im-internet.de) · geprüft am 05.10.2026Quelle öffnen: Solidaritätszuschlaggesetz 1995 (§§ 3, 4 SolZG) (öffnet externe Seite)
- Kirchensteuerhebesätze der Länder (8 % / 9 %)Evangelische Kirche in Deutschland (kirchenfinanzen.de) · geprüft am 05.10.2026Quelle öffnen: Kirchensteuerhebesätze der Länder (8 % / 9 %) (öffnet externe Seite)
- § 18 InvStG – VorabpauschaleBundesministerium der Justiz (gesetze-im-internet.de) · geprüft am 05.10.2026Quelle öffnen: § 18 InvStG – Vorabpauschale (öffnet externe Seite)
- § 19 InvStG – Gewinne aus der Veräußerung von InvestmentanteilenBundesministerium der Justiz (gesetze-im-internet.de) · geprüft am 05.10.2026Quelle öffnen: § 19 InvStG – Gewinne aus der Veräußerung von Investmentanteilen (öffnet externe Seite)
- § 20 InvStG – Teilfreistellung bei Aktien-, Misch- und ImmobilienfondsBundesministerium der Justiz (gesetze-im-internet.de) · geprüft am 05.10.2026Quelle öffnen: § 20 InvStG – Teilfreistellung bei Aktien-, Misch- und Immobilienfonds (öffnet externe Seite)
- Basiszins zur Berechnung der Vorabpauschale zum 2.1.2024 (BMF-Schreiben vom 05.01.2024): 2,29 %Bundesministerium der Finanzen · geprüft am 05.10.2026Quelle öffnen: Basiszins zur Berechnung der Vorabpauschale zum 2.1.2024 (BMF-Schreiben vom 05.01.2024): 2,29 % (öffnet externe Seite)
- Basiszins zur Berechnung der Vorabpauschale zum 2.1.2025 (BMF-Schreiben vom 10.01.2025): 2,53 %Bundesministerium der Finanzen · geprüft am 05.10.2026Quelle öffnen: Basiszins zur Berechnung der Vorabpauschale zum 2.1.2025 (BMF-Schreiben vom 10.01.2025): 2,53 % (öffnet externe Seite)
- Basiszins zur Berechnung der Vorabpauschale zum 2.1.2026 (BMF-Schreiben vom 13.01.2026): 3,20 %Bundesministerium der Finanzen · geprüft am 05.10.2026Quelle öffnen: Basiszins zur Berechnung der Vorabpauschale zum 2.1.2026 (BMF-Schreiben vom 13.01.2026): 3,20 % (öffnet externe Seite)
- Inflationsrate 2025: +2,2 % (Pressemitteilung Nr. 019 vom 16.01.2026)Statistisches Bundesamt (Destatis) · geprüft am 05.10.2026Quelle öffnen: Inflationsrate 2025: +2,2 % (Pressemitteilung Nr. 019 vom 16.01.2026) (öffnet externe Seite)
- Verbraucherpreisindex 2026, monatliche Inflationsraten (u. a. Pressemitteilung Nr. 348 vom 30.09.2026)Statistisches Bundesamt (Destatis) · geprüft am 05.10.2026Quelle öffnen: Verbraucherpreisindex 2026, monatliche Inflationsraten (u. a. Pressemitteilung Nr. 348 vom 30.09.2026) (öffnet externe Seite)
- Erklärung zur geldpolitischen Strategie 2025 (Inflationsziel 2 %)Europäische Zentralbank · geprüft am 05.10.2026Quelle öffnen: Erklärung zur geldpolitischen Strategie 2025 (Inflationsziel 2 %) (öffnet externe Seite)
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